Les virements en 2024

Nous vivons une époque ou quelques soient les revenus de chacun , le compte bancaire a un grand rôle d'intégration sociale; il prend une place très importante dans la gestion de la vie quotidienne .Un virement est un moyen simple et rapide de procéder à des transferts d'argent de compte à compte sans passer par d'autres modes de paiement tels que cartes, chèques ,espèces etc. . Les virements représentent le deuxième moyen de paiement le plus utilisé en Europe après la carte bancaire.                                                               

C'est pourquoi en vous familarisant avec les virements , les Cercles Humanistes contribuent à faciliter votre adaptation à ces pratiques afin qu'elles ne constituent pas des difficultés supplémentaires dans votre quotidien mais plutôt une aide parfois précieuse .

Compte courant -Relevé d'identité bancaire

Pour ouvrir un compte bancaire ,il faut avoir plus de 16 ans et entre 16 et 18 ans , l'accord et la présence du représentant légal (parent ou tuteur) est nécessaire. L'ouverture d'un compte bancaire encore appelé "compte courant" ou " compte à vue" amène l'établissement bancaire à certaines vérifications c'est pourquoi vous devez prouver votre identité à l' aide d'une pièce officielle , justifier votre domicile,déposer un spécimen de votre signature, prendre connaissance du document contractualisant votre relation client/banque.

A l'ouverture du compte votre banque vous fournit un Relevé d'Identité Bancaire                                  permettant d'identifier présisément le compte bancaire .Y figurent                                                                     

 - Votre nom et prénom en tant que titulaire du compte                                                                                       

- Le numéro de RIB composé du : code banque ( 5 chiffres) ,code guichet (5 chiffres),numéro de compte     (8à11 chiffres ou lettres),dela clé RIB(2 chiffres)                                                                                                       

-La domiciliation du compte (nom de la banque et de l'agence)                                                                         

 -Le numéro IBAN ( International Bank Account Number) composé de 27 chiffres ,c'est le numéro international du compte ; destiné à permettre la réception et l'émission des virements en zone euro.                                                                                                                                                                             

-le code BIC, encore appelé code SWIFT ( Buiseness Identifier Code ) composé de 8 à11 caractères ,c'est le code d'identification international de la banque.                                                                                           

Vous pouvez trouver votre RIB sur les dernières pages de votre chèquier , aux distributeurs bancaires , sur le site internet de votre espace client ou sur l'application mobile

Le RIB permet de communiquer sa domiciliation bancaire afin recevoir ou de faire des virements , de régler des factures par avis de prélèvement ou des titres interbancaires de paiement ( TIP).                                                        

                             Rappel sur les différents virements bancaires                                                                                                                                                                                                                                     

               On parle de virement interne  lorsqu'il s'effectue au sein d'un même établissement bancaire soit entre deux comptes d'une même personne ; soit entre deux personnes différentes mais appartenant à la même banque                                                                                                                                   

               On parle de virement externei si le virement est effectué vers un compte sur une autre banque, le débit est effectué alors vers une autre personne bénéficiaire ; mais débiteur et bénéficiaire peut être la même personne si cette dernière détient un compte bancaire dans deux établissements différents.                                       

Selon la récurrence on distingue des virements ponctuels ou on choisit d'effectuer la transaction de manière occasionnelle Alors que l'on qualifie un virement comme permanent s'il fait l'objet de programmation de récurence automatique(ex mensuelle pour le loyer ou le forfait téléphonique) 

Lors d'un virement , la destination doit aussi être prise en compte                                                                                             

                        On parle de virement Domestique s'il s'effectue au sein d'un même pays.                                                                                

                        On parle de virement SEPA ( Single Euro Payments Area) s'il s'effectue en euro dans la zone SEPA qui comprend les 27 pays de l'Union européenne ,les pays de l'association européenne de libre échange (Islande,Liechtenstein, Norvège,Suisse) ,ainsi que la Principauté de Monaco,de Saint-Marin et le Royaume -Uni.                                                                                                                                                                             

                       On parle de virement International s'il s'effectue en dehors de la zone SEPA;

                            Que se passe-t-il lors de l’émission d’un virement

Un virement est un transfert d'un compte débiteur vers un compte bénéficiaire. Sachant que l'argent de votre compte est considéré comme faisant partie des ressouces de votre banque ( votre argent constituant le passif de la banque à votre égard) ; on peut considérer que lorsque vous établissez un virement la somme est débitée des ressources de votre  établissement pour aller grossir celles de la banque hébergeant le compte du bénéficiaire.Les virements émis par les clients sont traités de façon groupée(2à8fois/jour) par" vagues" informatisées ceci expliquant un laps de temps possible de plusieurs heures pour que la transaction soit prise en charge par votre établissement. Les virements entrants  subissent le même traitement par "vagues" un délai peut aussi être requis avant que la banque du bénéficiaire ne crédite le virement sur le compte.

Les banques font leurs comptes quotidiennement.                                                                                                                                                      --

-Elles regroupent informatiquement les différents transactions(virements,cartes bancaires , espèces,etc) demandées en cours de journée par leurs clientèles respectives.                                                                                                                                                                         

- Elles comptabilisent les montants qu'elles se doivent les unes aux autres                                                                                                             

-.Elles se transfèrent  le reliquat(le solde) par un mécanisme de compensation bancaire  qui se fait par deux plateformes assurant le traitement informatisé des flux interbancaires                                                                                                                                                            

CORE(FR) pour les transactions entre banques françaises.                                                                                                                                           

SEPA(EU) pour les opérations de paiement entre établissements européens                                                                                                         

Lors d’un virement l’argent est donc tracé de bout en bout et conservé dans de bonnes conditions        

                                                           Ce qui change pour fin 2024                               

Le virement SEPA classique                                                                                                                                   

C'est actuellement le plus utilisé car nous l'avons vu , il peut être utilisé en euro dans 34 pays.                Son délai d'exécution est de 1 jour ouvrable à compter du moment de réception de l'ordre de virement par la banque de l'émetteur. Il faut compter un jour ouvrable supplémentaire si le virement a été initié sur support papier.                                                                                                                                    En général gratuit dans la pluspart des établissements bancaires lorsqu'il est utilisé sur internet , Il peut donner lieu à facturation s'il est réalisé en agence(entre 3€ à 5€ ) 

  Le virement SEPA instantané                                                                                                                         

Lancé en 2018 c'est un nouveau type de virement externe, ponctuel,Domestique ou SEPA .                           

Le virement SEPA instantané peut être réalisé depuis son espace de banque en ligne ou depuis l'application mobile de sa banque selon un parcours similaire au virement SEPA classique.

Il a l'avantage                                                                                                                                                

D'être crédité sur le compte bénéficiaire  avec un délai maximum de 10 secondes ; d'être disponbile 24h/24 et 7j/7. Il est intéressant pour les particuliers  car il permet un règlement immédiat et offre une garantie de réception des fonds ( ex remboursement d'un proche, régler un achat à un particulier) .                                                                                                                                                                  Pusieurs banques proposent aussi un service instantané nommé PAYLIB , remplaçant l'IBAN du bénéficiaire par son numéro de téléphone ,service intégré dans l'espce de banque en ligne ou l'application mobile .                                                                                                                                                                                         

Il a l'iInconvénient                                                                                                                                      

D'être un sevice optionnel qui n'est pas encore fourni par toutes les banques .                                        Il sagit de services payants à l'exeption des banques en ligne (Boursorama Banque Fotunéo )  car ils implique le développement de nouvelles technologies de la part des établissements bancaires qui répercutent donc le coût  de ces innovations.  Ainsi un virement instantané réalisé depuis une application mobile ou un espace internet est facturé entre 0,50€ et1€.

très bonne nouvelle pour le dernier trimestre 2024 tous les virements bancaires instanés devraient être gratuits.

Fin 2023 la commission européenne a annoncé son intention d'obliger toutes les banques dans l'UE  à proposer une offre de paiement instantané sans frais supplémentaires par rapport au virement classique ."Le règlement n'est pas encore formellement adopté , nous attendons la version définitive qui devrait être signée par le parlement et le conseil européen au tout début 2024" c'est en tout cas ce qu'indiquait récemment Julien Lasalle adjoint au directeur des études de la Banque de France. Les banques disposeraient de neuf mois pour s'adapter à la nouvelle législation ,ce qui permet d'espérer une gratuité pour début novembre 2024.